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    「內(nèi)容提要」網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)各商業(yè)銀行已經(jīng)展開，但是國(guó)內(nèi)法律法規(guī)及金融規(guī)章并未對(duì)這一新業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)制。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所涉法律問題甚為豐富而復(fù)雜，這源于該業(yè)務(wù)所具有的高技術(shù)性、無(wú)紙性、瞬時(shí)性等特點(diǎn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的法律問題對(duì)傳統(tǒng)的法制和理念也提出了挑戰(zhàn)。

    「關(guān)鍵詞」網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、必要性、緊迫性、完善

    一、完善我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的必要性和緊迫性

    1995年10月，美國(guó)三家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立全球第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)上銀行以來(lái)，以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有了實(shí)質(zhì)性的飛躍。在我國(guó)，1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行"一網(wǎng)通"，成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行，隨后中國(guó)銀行、建設(shè)銀行也推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前，中國(guó)工商銀行、交通銀行、光大銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行等也紛紛將銀行業(yè)務(wù)推向網(wǎng)上，并且發(fā)展了以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，結(jié)合手機(jī)、電話等通訊工具等的一系列網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)和新品種，而且網(wǎng)上銀行交易量越來(lái)越巨大。盡管網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)得到了很大的發(fā)展，但是有關(guān)的法制則甚為不完善。

    第一，電子化交易的基礎(chǔ)法制基本呈空白狀態(tài)，諸如交易合同的有效成立與否、合同的形式是否合法、電子記錄可否作為合同成立的證據(jù)等均無(wú)明確的規(guī)定，這妨礙了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)的明晰。而在國(guó)外，已有不少的國(guó)家為電子交易制定了專門的法律，如新加坡出臺(tái)了《1998年電子交易法》，澳大利亞制定了《1999年電子交易法》，1999年7月美國(guó)統(tǒng)一州法委員會(huì)通過了《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)信息交易法》并向各州推薦。這些專門立法對(duì)網(wǎng)上銀行交易的有關(guān)法律問題的解決有非常重要的意義，尤其是交易合同及有關(guān)交易的風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)等問題。

    第二，現(xiàn)有的銀行監(jiān)管法制均未對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)入及具體業(yè)務(wù)開展進(jìn)行規(guī)定，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管"無(wú)法可依"，也使得銀行與客戶之間的交易不能建立在法律的框架之內(nèi)。《商業(yè)銀行法》、《人民銀行法》及人民銀行的金融規(guī)章均無(wú)針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是以無(wú)形的網(wǎng)絡(luò)為中介，銀行與客戶之間的交易不是面對(duì)面地進(jìn)行，交易的安全不僅有賴于雙方當(dāng)事人更高程度的信賴，也有賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全可靠。網(wǎng)上銀行交易的無(wú)紙化和瞬時(shí)性特點(diǎn)決定了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。為此，國(guó)家有必要對(duì)此項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)管。

    第三，正由于法律法規(guī)未對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)定，銀行在內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、銀行與客戶的關(guān)系、銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的關(guān)系等方面的規(guī)制也存在很多問題：有的銀行對(duì)客戶的利益保護(hù)不充分；有的在合同中有對(duì)客戶歧視或不公平的條款；也有的銀行為了發(fā)展新業(yè)務(wù)，而不顧其技術(shù)、管理?xiàng)l件的局限，片面拓展業(yè)務(wù)規(guī)模和追求創(chuàng)新，這勢(shì)必增大了銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

    第四，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨國(guó)化甚為方便，尤其是我國(guó)加入WTO后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨國(guó)化將更為容易和繁興，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的缺漏將會(huì)妨礙我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化發(fā)展，也可能引發(fā)國(guó)家與國(guó)家之間的沖突。

    鑒于此，我國(guó)立法機(jī)關(guān)和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)重視網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的完善。

    二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制完善的幾點(diǎn)建議

    我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)法制的完善應(yīng)注意如下幾點(diǎn)：

    （一）在法制體系的架構(gòu)上，應(yīng)注意基礎(chǔ)法制與專門法制的配套建設(shè)與協(xié)調(diào)?；A(chǔ)法制建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急，是借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)制定系統(tǒng)的電子交易法，尤其應(yīng)參考澳大利亞、美國(guó)、加拿大及香港地區(qū)的立法，使我國(guó)立法保持相對(duì)的先進(jìn)性和前瞻性。同時(shí)，人民銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的問題創(chuàng)制專門性的規(guī)章。在有關(guān)電子交易的立法未出臺(tái)前，人民銀行更應(yīng)及時(shí)地制定有關(guān)的金融規(guī)章。當(dāng)然，金融規(guī)章的制定應(yīng)有一定的限度，即主要應(yīng)限于銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。