原告河南新鄭農(nóng)村合作銀行，住所地新鄭市X路X號。

法定代表人馬某甲，董某長。

委托代理人吳兆靈、蘇某某，該銀行法律顧問。

原告董某某，曾用名董X，女，X年X月X日出生。

原告王某乙，男，X年X月X日出生。

原告王某丙，女，X年X月X日出生。

原告王某丁，女，X年X月X日出生。

上述原告委托代理人張水彬，新鄭市“148”法律服務(wù)所法律工作者。

被告中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司河南分公司，住所地鄭州市金水區(qū)X路X號浦發(fā)國際金融中心B座X層。

負(fù)責(zé)人馬某戊，總經(jīng)理。

委托代理人劉軍，該分公司法律顧問。

原告河南新鄭農(nóng)村合作銀行（以下簡稱新鄭合行）、董某某、王某乙、王某丙、王某丁與被告中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司河南分公司（以下簡稱大地財險公司）人身保險合同糾紛一案，本院受理后，依法組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理。原告新鄭合行的委托代理人吳兆靈、蘇某某，原告董某某、王某乙、王某丙、王某丁的委托代理人張水彬，被告大地財險公司的委托代理人劉軍到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告新鄭合行、董某某、王某乙、王某丙、王某丁訴稱，2009年11月10日，王某民在新鄭合行龍王某行貸款20萬元，期限為10個月，并辦理了金額為20萬元的個人貸款意外傷害保險。2010年9月2日下午，被保險人王某民意外從樓梯上摔下，頭部著地受傷，新鄭市龍王某生院接診后轉(zhuǎn)至新鄭市第一人民醫(yī)院急救，9月3日王某民因腦出血搶救無效死亡。原告多次與大地財險公司協(xié)商保險賠償事宜，該公司不履行賠償義務(wù)。請求判令大地財險公司支付保險金20萬元。

被告大地財險公司辯稱，王某民系因高血壓病死亡，不屬于保險合同中約定的意外死亡條件，保險公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

經(jīng)審理查明，2009年11月10日，新鄭合行龍王某行與王某民、董某某、王某章、吳現(xiàn)庭簽訂一份《個人保證借款合同》，約定王某民向該支行借款20萬元，期限自2009年11月10日起至2010年9月10日止，月利率9.96‰，由董某某、王某章、吳現(xiàn)庭提供連帶責(zé)任保證。合同簽訂當(dāng)日，新鄭合行龍王某行如約向王某民提供借款20萬元。在借款合同履行期間，王某民支付利息至2010年8月31日。

雙方簽訂借款合同的同時，新鄭合行龍王某行以大地財險公司代理單位的名義向王某民出具了《個人貸款人意外傷害保險單》，保險金額為20萬元，保險期限自2009年11月10日起至2010年11月10日止。王某民交納了相應(yīng)的保險費。該保險單特別聲明：1、本保險合同成立后為借款合同的附屬合同，其保險金第一受益人為與被保險人簽訂借款合同的放貸機構(gòu)，在借款合同有效期間內(nèi)，不作變更。2、受益人的受益金額以被保險人發(fā)生保險事故時的貸款余額為限，保險金額超出貸款余額的部分，支付給被保險人的法定或指定的其他受益人。保險單約定：第一條投保范圍，凡年滿18周歲至65周歲，身體健康，能正常工作、勞動和生活且辦理了貸款的自然人，可作為本合同的被保險人。第二條保險責(zé)任，被保險人在本合同保險責(zé)任有效期間內(nèi)遭受意外傷害，并因此身故、殘疾或燒傷的，保險人按以下約定承擔(dān)保險責(zé)任，1、意外身故保險責(zé)任：被保險人自意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因身故的，本公司按身故當(dāng)日的保險金額給付意外身故保險金，且對該被保險人的保險責(zé)任終止。第三條責(zé)任免除，因下列情形之一造成被保險人身故、殘疾的，本公司不承擔(dān)給付保險金責(zé)任：（6）被保險人因遭受意外傷害事故以外的原因死亡者。第四條釋義，意外傷害：指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。貸款余額：為被保險人與銀行簽訂的借款合同項下尚未還清的借款本息余額；如提前部分還款，則貸款余額為調(diào)整后的貸款余額。以上余額不包括被保險人應(yīng)還但未還款項以及逾期利息與罰息。

2010年9月2日下午，王某民在其門市部二樓下樓時不慎摔倒在樓梯拐彎處，頭部著地受傷。新鄭市龍王某衛(wèi)生院接診后診斷為頭外傷，遂轉(zhuǎn)至新鄭市人民醫(yī)院急救，診斷為1、胼胝體出血破入腦室系統(tǒng)及蛛網(wǎng)膜下腔系統(tǒng)；2、中樞性呼吸循環(huán)衰竭；3、高血壓病3級（極高危級），9月3日死亡。新鄭市人民醫(yī)院出具的《居民死亡醫(yī)學(xué)證明書》顯示，王某民致死的主要疾病診斷：（a）直接導(dǎo)致死亡的疾病或情況：腦出血、蛛網(wǎng)膜下腔出血，（b）引起（a）的疾病或情況：高血壓病3級，極高危級。

2010年9月27日，大地財險公司以王某民發(fā)生的事故損失不屬于保險責(zé)任賠償范圍為由，作出《個人貸款人意外傷害保險拒賠通知書》。

董某某、王某乙、王某丙、王某丁申請證人馮海亮、李記民出庭作證。二人均證明王某民意外從樓梯上摔下，經(jīng)搶救無效死亡。大地財險公司認(rèn)為兩證人證言在王某民倒地的細(xì)節(jié)上有沖突，且證人均沒有親眼見王某民摔倒的過程，不能證明王某民是因為意外倒地還是高血壓倒地，結(jié)合其他證據(jù)，足以證明王某民死因系高血壓，并非意外傷害。新鄭合行認(rèn)為證人證言清楚地說明王某民意外摔下至搶救無效的事實，王某民死亡是由意外事故直接造成的，與其是否具有高血壓病史不具有直接因果關(guān)系。

大地財險公司提供該公司對董某某、王某民的詢問筆錄，擬證明王某民發(fā)生事故時無人在現(xiàn)場以及事故發(fā)生的經(jīng)過。各原告均認(rèn)為該證據(jù)證明王某民確系在樓梯上摔下，與證人證言相印證，足以證明王某民是在樓梯上意外摔下后搶救無效死亡。

另查明，1、王某民，男，X年X月X日出生。董某某、王某乙、王某丙、王某丁分別系王某民之妻，之子，之長女，之次女。2、新鄭合行龍王某行系新鄭合行不具備法人資格的分支機構(gòu)。

上述事實，有雙方當(dāng)事人的陳述，《個人保證借款合同》，《借款借據(jù)》，《個人貸款人意外傷害保險單》，《診斷證明書》、《病歷》，《居民死亡醫(yī)學(xué)證明書》，《個人貸款人意外傷害保險拒賠通知書》等相關(guān)證據(jù)證明。

本院認(rèn)為，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。王某民生前購買大地財險公司意外傷害保險，并交納了保險費，雙方存在合法有效的保險合同關(guān)系，該保險合同受法律保護(hù)。

王某民在保險期間內(nèi)意外死亡，大地財險公司應(yīng)依照合同約定承擔(dān)保險責(zé)任，給付意外傷害身故保險金。大地財險公司辯稱王某民系因高血壓病死亡，不屬于保險合同中約定的意外死亡條件，因此不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。本院認(rèn)為，被保險人王某民的死亡是突發(fā)的、非本意的，這是不容爭辯的客觀事實。關(guān)于是否外來的、非疾病的原因造成王某民死亡，因被發(fā)現(xiàn)時事故已經(jīng)發(fā)生，是何原因?qū)е峦跄趁駨臉翘萆纤さ篃o證據(jù)證明。不論是新鄭市龍王某衛(wèi)生院的診斷，還是新鄭市人民醫(yī)院出具的《居民死亡醫(yī)學(xué)證明書》，都是醫(yī)生的主觀判斷，但王某民下樓時摔倒死亡卻是客觀事實，王某民的家庭因此遭受巨大的物質(zhì)損失和精神痛苦。人身保險是為了集合更大的力量履行拯救災(zāi)難和傷病。大地財險公司僅僅從字面上理解而拒絕承擔(dān)保險賠付責(zé)任，有悖于人身保險的立法宗旨，故其抗辯意見本院不予采信。

鑒于《個人貸款人意外傷害保險單》約定，保險金第一受益人為與被保險人簽訂借款合同的放貸機構(gòu)，在借款合同有效期間內(nèi)，不作變更。故20萬元保險金應(yīng)當(dāng)由保險人大地財險公司向第一受益人新鄭合行支付。

綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、第一百零七條、第一百零九條，《中華人民共和國保險法》第十條、第十三條、第十四條之規(guī)定，判決如下：

一、被告中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司河南分公司于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告河南新鄭農(nóng)村合作銀行保險金20萬元。

二、駁回原告董某某、王某乙、王某丙、王某丁的訴訟請求。

如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

案件受理費4300元，由被告中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司河南分公司負(fù)擔(dān)。

如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于河南省鄭州市中級人民法院。

審判長李國喜

審判員潘龍峰

人民陪審員王某文

二Ο一一年三月十六日

代理書記員王某惠

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