【學(xué)科分類】民事訴訟法
【出處】《人民司法》2012年第11期
【關(guān)鍵詞】民間借貸糾紛；探究；應(yīng)對之策
【寫作年份】2012年


【正文】

民間借貸是指自然人與自然人之間、 自然人與企業(yè)（除銀行、小額貸款公司、信用社等金融性企業(yè)之外的企業(yè)、其他組織）之間的借款行為。 民間借貸是一種自發(fā)性的民間融資活動，對于激活民間資本、改善民間資本流轉(zhuǎn)、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的積極作用。但是，隨著民間借貸日益活躍，由此引發(fā)的深層次問題開始顯現(xiàn)， 進(jìn)入到訴訟程序的民間借貸糾紛不論是在數(shù)量上還是金額上均呈逐年上升態(tài)勢。 民間借貸涉及人民群眾的切身利益，部分案件審理及執(zhí)行難度較大，給區(qū)域社會安全穩(wěn)定帶來了不安定的因素， 應(yīng)當(dāng)引起高度重視。 筆者通過分析江蘇省蘇州市相城區(qū)法院近3 年來受理的民間借貸糾紛案件的主要特點(diǎn)及案發(fā)原因，厘清民間借貸糾紛案件審理過程中難點(diǎn)問題，就審理民間借貸案件、規(guī)范民間借貸市場提出對策建議，以期為有關(guān)決策及司法實(shí)踐提供參考。

一、民間借貸糾紛案件的主要特點(diǎn)

1.收案數(shù)逐年上升，涉案金額總量較大。2008 年及以前， 蘇州市相城區(qū)法院受理的民間借貸糾紛案件數(shù)量不多，當(dāng)年度受理的案件數(shù)量僅為 37 件。 但自 2009年起， 該院受理的民間借貸糾紛案件數(shù)量激增。 2009年至2011 年，該院受理民間借貸糾紛案件分別為 363件、317 件及 318 件，案件數(shù)分別占當(dāng)年度的民事案件總數(shù)的11.75%、10.35%、12.60%； 涉案金額分別為近1.50 億元、1 億元及 1.20 億元。 民間借貸糾紛案件收案數(shù)及涉案金額總體呈逐年上升， 并保持穩(wěn)定態(tài)勢。 其中， 個案涉案金額由以往的千百元或者數(shù)萬元發(fā)展至現(xiàn)在部分案件動輒千萬元。

2.涉案主體多元化，部分涉及專業(yè)放貸人。 傳統(tǒng)的民間借貸糾紛案件主體多為自然人， 且出借人和借款人雙方一般具有親友、同事及同學(xué)關(guān)系。近期的民間借貸糾紛案件主體則呈多樣化， 由自然人發(fā)展到個體工商戶、公司（法人）等中小微企業(yè)。 個別擔(dān)保公司、投資公司以及地下錢莊也參與進(jìn)來， 從事專門的收放貸業(yè)務(wù)。個別金融機(jī)構(gòu)的工作人員，利用其身份參與民間借貸業(yè)務(wù)；部分無業(yè)的自然人，專門對外進(jìn)行小額的放貸業(yè)務(wù)，收取高額利息。民間借貸關(guān)系的主體由以往的熟人關(guān)系發(fā)展為如今純屬牟利的陌生人之間的關(guān)系，幾乎涉及社會的各個層面。

3.借款內(nèi)容多樣，借款周期一般較短。 借款用途由生活消費(fèi)型向開辦工廠、個體經(jīng)營、擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模等生產(chǎn)經(jīng)營型轉(zhuǎn)變。 部分案件的借款目的為了賭博等不法目的，部分案件借款僅是為轉(zhuǎn)貸收取中間利息。借款期限一般較短， 最短的只有幾天， 長的通常不會超過兩年，以半年至一年居多。部分借貸案件沒有約定借款期限，但從出借目的及后來的持續(xù)追討的情況看，未約定借款期限只是為了短期追討方便。

4.借款利率約定多樣，本息查清難度較大。 借貸雙方多約定利息，利率標(biāo)準(zhǔn)高低不等，但普遍遠(yuǎn)高于銀行同期貸款利率， 超出銀行同期貸款基準(zhǔn)利率 4 倍的至少占30%以上，部分年利率高達(dá) 50%以上。 部分案件未明確約定利息， 但庭審中借款人辯稱借款利息已在借款時(shí)扣除，出借人則對此予以否認(rèn)，在無其他證據(jù)佐證的情況下，本息等案件事實(shí)難以查清。

5.當(dāng)事人出庭率低，案件審理周期較長。 部分案件的被告在收到法院傳票后拒絕出庭應(yīng)訴， 該部分案件約占10%。 部分案件原告亦不愿意出庭 ，委托律師代理出庭。被告下落不明致使無法送達(dá)的現(xiàn)象普遍，有近30%的案件需要公告送達(dá)， 缺席判決比例較其他民事糾紛明顯偏高。部分案件被告對欠條、借據(jù)等證據(jù)上簽字的真實(shí)性或者簽字與借據(jù)內(nèi)容的形成時(shí)間不予認(rèn)可，需要提起第三方鑒定；公告及鑒定占用時(shí)間較長，導(dǎo)致案件審理周期拉長。

6.案件調(diào)處及執(zhí)行工作難度大。 民間借貸糾紛案件調(diào)撤率僅為40%左右，與其他民事案件約 70%的調(diào)撤率相比明顯偏低，原因有，借貸雙方在訴訟之前已協(xié)調(diào)多次未果，訴訟階段再行調(diào)解難度較大；被告確已債臺高筑無力清償； 借貸本身系賭債等非法借貸及大量公告送達(dá)和被告拒絕出庭的案件無法調(diào)解。案件執(zhí)行阻力較大，原因有：被執(zhí)行人確無履行能力或者外出逃債；部分案件本身系賭債等非法借貸，由于審理階段依據(jù)現(xiàn)有事實(shí)無法認(rèn)定，在執(zhí)行階段遭到被執(zhí)行人的強(qiáng)烈抗拒；部分案件被執(zhí)行人下落不明，在執(zhí)行夫妻共同財(cái)產(chǎn)時(shí)遭到配偶的抵抗等。 2009 年至 2011 年期間，執(zhí)行終結(jié)的案件中確無可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)而程序終結(jié)的案件占相當(dāng)比例。

7.隱性非法借貸增多，存在虛假訴訟傾向。 部分民間借貸糾紛案件涉嫌高利貸， 如在借款時(shí)預(yù)先扣除利息，僅憑借條內(nèi)容無法認(rèn)定為高利貸；部分案件名為借款實(shí)為賭債； 上述案件因?yàn)樵嫣峁┑臅孀C據(jù)較為充分，被告即使否認(rèn)但無有力證據(jù)支撐，法院只能支持原告的訴訟請求。 除隱性非法借貸外，還存在原、被告雙方惡意串通損害國家、集體或他人合法權(quán)益的行為，如部分案件被告為逃避債務(wù)或者在離婚中分得更多財(cái)產(chǎn)，虛構(gòu)借款事實(shí)的存在，因原、被告雙方對借款事實(shí)均予承認(rèn)， 法院在審理時(shí)除了對較為明顯的虛假訴訟能夠識別外，其他的均很難判斷。

二、民間借貸糾紛案件高發(fā)的原因分析

1.社會誠信體系缺失，道德規(guī)范尚未形成。 當(dāng)前，我國正處社會轉(zhuǎn)型期，誠信體系尚未完全建立，現(xiàn)行法律對契約關(guān)系的維護(hù)、對債權(quán)人的保護(hù)不夠，失信的道德成本、經(jīng)濟(jì)成本和法律成本過低，失信者得不到應(yīng)有的法律制裁和經(jīng)濟(jì)制裁，致使惡意欠債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。對于借款目的系用于家庭生活支出及生產(chǎn)經(jīng)營所必需的案件，成訟原因主要是借款人缺乏誠信意識，部分案件的借款人在借款之初便沒有如期歸還的打算； 還有的借款人因生產(chǎn)經(jīng)營失敗后無法歸還巨額債務(wù)， 干脆一走了之； 部分案件的借款人純粹為了騙取借款另行高息轉(zhuǎn)貸賺取利息差。

2.法律規(guī)范及相應(yīng)監(jiān)管機(jī)制尚待完善。 當(dāng)前，我國還沒有關(guān)于民間借貸的專門性法律法規(guī)，裁判依據(jù)主要是民法通則、合同法中有關(guān)民間借貸問題的規(guī)定，以及最高法院的有關(guān)規(guī)范性文件，但是仍有很多領(lǐng)域需要進(jìn)一步明確，如責(zé)任主體、舉證責(zé)任及利息、違約金的確定等。綜合因素導(dǎo)致民間借貸的安全性降低、風(fēng)險(xiǎn)度增加，在政府監(jiān)管、社會力量無法解決的時(shí)候，便大量涌入法院。

3.追逐高額利潤驅(qū)使，投機(jī)逐富心理驅(qū)動。 受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢變化影響，現(xiàn)有的投資渠道不暢，銀行存款利率與物價(jià)上漲之間反差較大，社會主體不太情愿將閑散資金存入銀行，而是轉(zhuǎn)向高利息的民間借貸市場。由于服務(wù)行業(yè)、地產(chǎn)市場等投資的回報(bào)率高、見效快，更多民間資金不再青睞實(shí)體經(jīng)濟(jì)， 轉(zhuǎn)投向虛擬經(jīng)濟(jì)特別是民間投融資行業(yè)，以獲取高額的利息差。民間借貸中投機(jī)心理嚴(yán)重，短期的民間借貸占據(jù)主流，預(yù)先扣除利息的借貸行為增多； 部分銀行工作人員參與民間借貸行為，是當(dāng)前民間借貸案件投機(jī)逐富心態(tài)的集中體現(xiàn)；高息的民間借貸也是地下錢莊存在的溫床， 嚴(yán)重沖擊著國家正常的金融秩序。

4.法律意識淡薄，風(fēng)險(xiǎn)意識缺失。 民間借貸多以熟人關(guān)系為基礎(chǔ)，較少設(shè)置擔(dān)保，部分案件甚至沒有書面的借據(jù)，一旦發(fā)生訴訟，出借人舉證較為困難。 即使部分案件存在擔(dān)保， 但擔(dān)保方式不規(guī)范， 登記手續(xù)不完善， 致使在認(rèn)定擔(dān)保人還是中間人的身份與責(zé)任上存在較大難度，不利于保護(hù)出借人的合法權(quán)益。部分案件中出借人缺乏對借款人經(jīng)營狀況、 誠信情況及償債能力的了解，一味追求高利息、高回報(bào)，導(dǎo)致難以追回。上述問題產(chǎn)生的主要原因在于部分公民的法律素養(yǎng)偏低，風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)，證據(jù)保全意識不夠。

5.民間閑散資本增多，資金投向缺乏引導(dǎo)。 蘇州市相城區(qū)地處長三角腹地，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，近年來，隨著城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，征地拆遷補(bǔ)償、個體經(jīng)營收入等使得農(nóng)民擁有大量的閑散資金。 由于缺乏對民間資本投資的有效引導(dǎo)， 這部分民間資金在投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)收益慢、風(fēng)險(xiǎn)大及投向銀行利息低、貶值率高的情況下，紛紛轉(zhuǎn)向高利息、無稅收的民間借貸市場。

6.企業(yè)資金難以為繼，金融借款門檻過高。 蘇州市相城區(qū)的中小微企業(yè)多為外向型企業(yè)， 部分民營企業(yè)在發(fā)展初期資金尚為充裕， 但受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢變化的影響，產(chǎn)品價(jià)格回落、對外銷售不暢致產(chǎn)品積壓等因素使得資金鏈普遍較為緊張，難以支撐企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，民間借貸成為企業(yè)快速融資的重要渠道。中小微民營企業(yè)融資難，特別是從金融機(jī)構(gòu)融資難的問題已成為制約該類企業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展的瓶頸，據(jù)調(diào)研，民間資金通過資本市場從金融機(jī)構(gòu)融資的規(guī)模不超過其貸款總規(guī)模的30%。[1]中小微企業(yè)既難以金融銀行貸款方式獲得間接融資，也難以從資本市場獲得直接融資，只得轉(zhuǎn)向民間借貸市場。[2]部分中小微企業(yè)在融資初期對投資項(xiàng)目過于自信，對于融資的高息貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足；隨著市場競爭的加劇，行業(yè)同質(zhì)化、重復(fù)化嚴(yán)重，企業(yè)利潤大幅縮減，部分企業(yè)甚至出現(xiàn)虧損，致使還款能力減弱，從而引發(fā)大量的民間借貸糾紛案件。

7.其他原因。 個別失地農(nóng)民領(lǐng)取大量的征地拆遷補(bǔ)償款后不善利用，而是選擇賭博打發(fā)時(shí)光，表面上正常的借貸關(guān)系實(shí)質(zhì)為賭債，或者與賭博有牽連。部分案件為婚戀糾紛所產(chǎn)生的民間借貸案件，原、被告雙方曾系夫妻、戀人甚至是婚外情關(guān)系，該類案件被告多對原告主張不予認(rèn)可。部分案件為虛假訴訟，一方當(dāng)事人為多分夫妻財(cái)產(chǎn)，虛構(gòu)債務(wù)事實(shí)，企圖通過司法程序確認(rèn)其虛構(gòu)債務(wù)的存在，以侵害另一方的合法權(quán)益。

三、民間借貸糾紛案件審理中的疑難問題

1.適用法律的問題。 目前，對民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范的法律有，民法通則和合同法；司法解釋及相關(guān)規(guī)范性文件有，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，以及針對當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢變化和民間借貸市場亂象發(fā)布的 《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會穩(wěn)定的通知》等規(guī)范性文件。司法實(shí)踐中，對于民間借貸案件的法律適用較為混亂， 從事民事審判的法官傾向于適用民法通則，從事商事審判的法官傾向于適用合同法，少數(shù)法官選擇同時(shí)適用民法通則和合同法， 以免法律適用的遺漏。筆者認(rèn)為，民法通則對民間借貸關(guān)系的規(guī)定比較原則， 主要是從宏觀上規(guī)定了合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)；合同法規(guī)定得較為具體和明確。合同法是關(guān)于合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基本， 通常應(yīng)優(yōu)先于民法通則進(jìn)行適用。 總體來說， 應(yīng)根據(jù)不同案件的情況準(zhǔn)確地適用法律。一是對于案件涉及代理行為、訴訟時(shí)效等問題的認(rèn)定時(shí)，應(yīng)當(dāng)適用民法通則。二是對于案件涉及借貸合同具體的權(quán)利義務(wù)判斷時(shí)，則應(yīng)優(yōu)先適用合同法。

2.責(zé)任主體的確定問題。 民間借貸糾紛案件的責(zé)任主體確定難點(diǎn)集中在夫妻關(guān)系存續(xù)期間一方對外舉債的責(zé)任認(rèn)定。最高人民法院《關(guān)于適用婚姻法若干問題的解釋（二）》第24 條規(guī)定，債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。 但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。該條規(guī)定較為原則，缺乏具體而明確的適用規(guī)則，法官自由裁判的空間過大，司法實(shí)務(wù)中難以把握。筆者認(rèn)為，在該類案件的審理過程中，若夫妻一方于夫妻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義對外舉債， 出借人將夫妻雙方列為共同被告追索借款， 夫妻一方辯稱借款系另一方的個人債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。舉證要達(dá)到的證明程度為，出借人在借款時(shí)，知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人所借款項(xiàng)為個人債務(wù)， 如非用于夫妻共同生活、 經(jīng)營及支出?；蛘咦C明出借人在借款時(shí)，明知借款人夫妻之間存在約定分別財(cái)產(chǎn)制的，且該債務(wù)系用于個人債務(wù)。

3.民間借貸行為的效力認(rèn)定問題。 民法通則第九十條規(guī)定，合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。 民間借貸行為的效力分為有效、無效和部分有效三種情形。 一是無效認(rèn)定。 主要是對借貸關(guān)系合法性的審查，根據(jù)合同法的有關(guān)規(guī)定，損害國家、集體及第三人利益、以合法形式掩蓋非法目的、損害社會公共利益，以及違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的合同無效。 對于前幾種無效行為較易認(rèn)定，對于違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的認(rèn)定，需要認(rèn)真把握。 違反的強(qiáng)制性規(guī)定應(yīng)當(dāng)是指效力性的強(qiáng)制性規(guī)定，即在相應(yīng)的法律、行政法規(guī)條文中明確表述或其立法本意是違反了該種規(guī)定系無效或者禁止性的行為。 金融領(lǐng)域的借貸關(guān)系上的違反法律、行政法規(guī)禁止性規(guī)定的行為主要表現(xiàn)為： 企業(yè)以借貸名義向職工非法集資、非法向社會集資、向社會公眾發(fā)放貸款等借款合同一方未經(jīng)許可經(jīng)營金融業(yè)務(wù)或變相經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，經(jīng)營地下錢莊、賭場等從事非法借貸，企業(yè)之間的借貸行為等。 二是有效認(rèn)定。 民間借貸行為更多體現(xiàn)的是當(dāng)事人的意思自治行為，對于不違反法律、行政法規(guī)禁止性規(guī)定的借貸行為，應(yīng)當(dāng)予以認(rèn)可，在此前提下，具體視案件的不同情況靈活處理。 三是部分效力認(rèn)定。 主要是指對合同基礎(chǔ)效力予以認(rèn)可， 但對其關(guān)于超出標(biāo)準(zhǔn)的利息、過高的違約金等，應(yīng)予調(diào)整至合法合理程度。

4.舉證責(zé)任分配問題。 由于現(xiàn)實(shí)中民間借貸案件當(dāng)事人法律風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，證據(jù)保全意識不夠，在借貸形式上較為簡單和隨意，沒有書面借據(jù)或書面合同，使得查明案件事實(shí)較為困難。民間借貸案件的舉證責(zé)任主體主要是出借人和借款人，其一，出借人應(yīng)當(dāng)對借款合同關(guān)系的成立、借款支付的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第5 條規(guī)定，在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任，出借人應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)證明其與被告之間存在借款的合同關(guān)系，可以是書面證據(jù)，也可以其他方式的證據(jù)。對于沒有書面證據(jù)的，出借人應(yīng)當(dāng)陳述其借款經(jīng)過以及實(shí)際已將款項(xiàng)出借給借款人的事實(shí)，如銀行匯款憑據(jù)等。其二，借款人的舉證責(zé)任。 首先，借款人認(rèn)可借貸關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)對其已經(jīng)履行了還款義務(wù)及還款金額舉證證明。其次，借款人不認(rèn)可借款事實(shí)的存在， 在出借人已經(jīng)盡到上述舉證責(zé)任的，借款人應(yīng)當(dāng)提供相反證據(jù)予以抗辯。

此外，司法實(shí)踐中還有兩個爭議較大的問題：一是沒有書面證據(jù)全無的民間借貸糾紛案件。對于既無借據(jù)也無借款支付事實(shí)依據(jù)的糾紛， 法院能否受理存在一定爭議。筆者認(rèn)為，根據(jù)民事訴訟法第一百零八條之規(guī)定，對于原告要求適格、被告明確、訴訟請求具體，且屬于人民法院受理范圍的案件，應(yīng)當(dāng)立案受理。 民事訴訟證據(jù)的形式與種類有多種，如言詞證據(jù)、書面證據(jù)等，司法實(shí)踐中可以要求原告提供書面說明，視為言詞證據(jù)予以立案。 在舉證責(zé)任的認(rèn)定上，應(yīng)當(dāng)由出借人對其借貸的基礎(chǔ)法律關(guān)系及借款已經(jīng)交付的事實(shí)負(fù)舉證責(zé)任，被告反駁的，因?yàn)樵嫒狈τ辛Φ淖C據(jù)支撐，依法應(yīng)當(dāng)駁回原告的訴訟請求；若被告對借款事實(shí)予以認(rèn)可，只是對還款與否不予認(rèn)可，舉證責(zé)任轉(zhuǎn)換給被告， 應(yīng)當(dāng)由其對還款的事實(shí)予以舉證證明，若無相應(yīng)證據(jù)支持的，對被告的主張不予采信。 二是對借據(jù)的真實(shí)性存有異議時(shí)的鑒定問題。 在訴訟過程中，被告經(jīng)常會對原告提交借據(jù)的真實(shí)性提出異議，如對借據(jù)上的簽名、借據(jù)內(nèi)容以及內(nèi)容與簽名的形成時(shí)間等不予認(rèn)可。 當(dāng)借據(jù)真?zhèn)未嬉蓵r(shí)，如何分配舉證責(zé)任，應(yīng)當(dāng)由哪方申請鑒定，做法尚不統(tǒng)一。筆者認(rèn)為，出借人不僅要對借貸內(nèi)容負(fù)舉證責(zé)任，還應(yīng)對借款人是誰負(fù)有舉證責(zé)任，在被告否認(rèn)借款事實(shí)存在且無其他證據(jù)佐證的情況下，應(yīng)將申請鑒定的舉證責(zé)任分配給原告。具體為：首先，出借人只有借據(jù)無其他證據(jù)佐證，借款人對該借據(jù)的真實(shí)性存在異議的，應(yīng)由出借人負(fù)有舉證責(zé)任、申請筆跡鑒定，但債務(wù)人應(yīng)當(dāng)提供筆跡比對樣本。 其次，出借人既有借據(jù)還有其他證據(jù)佐證，借款人對該借據(jù)的真實(shí)性存在異議，但沒有證據(jù)或者證據(jù)不足以推翻出借人主張的事實(shí)的，應(yīng)由借款人負(fù)舉證責(zé)任，申請筆跡鑒定；對于借款人有證據(jù)且較為充分，致使雙方提供的證據(jù)效力難以準(zhǔn)確劃分的， 應(yīng)根據(jù)誰主張、誰舉證的舉證分配基本原則，由出借人申請筆跡鑒定。對于上述問題，承辦法官可以根據(jù)庭審查明的情況予以法律釋明。 經(jīng)釋明后，負(fù)有舉證責(zé)任的一方仍不申請鑒定或者拒不提供筆跡鑒定樣本的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不利的法律后果。

5.利息、逾期利息及違約金的確定問題。 根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，民間借貸可以約定利息、逾期利息及違約金，也可不約定利息。（1）對利息未作明確約定的。根據(jù)合同法第二百一十一條的規(guī)定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的， 視為不支付利息。但是，對于有還款期限的，出借人可以主張自還款期限屆滿之日起的逾期利息，其計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)以中國人民銀行逾期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；對于沒有還款期限的，自出借人要求借款人歸還期限屆滿之日起按中國人民銀行逾期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算逾期利息。 （2）對利息有約定但未約定利率或者約定不明的。 此處的約定不明主要是指利率的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)約定不明，而非對利息的約定不明。 該種情況下，通常按中國人民銀行公布的同類貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算利息。 對于借款期限內(nèi)的利率有明確約定，但對逾期利率未作約定，出借人可以參照借款期限內(nèi)的約定利率要求借款人承擔(dān)逾期利息，但對超出中國人民銀行同類貸款利率4 倍的不予保護(hù)；對于借款期限內(nèi)的約定利率低于中國人民銀行逾期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)的，出借人可以要求按后者主張逾期利息。 （3）對利息、逾期利息有明確約定的，從其約定。 但是對于約定的利率標(biāo)準(zhǔn)超出中國人民銀行同類貸款利率4 倍的，對超出部分不予保護(hù)。 （4）對于逾期利息與違約金均有約定的，出借人可以同時(shí)主張，但其合計(jì)金額不得超出中國人民銀行同類貸款利率的4 倍。 對于約定復(fù)利的，不必全都不予支持，而以支持4 倍以內(nèi)的利息為宜；對于預(yù)先在本金中扣除利息的，應(yīng)當(dāng)按出借人在借款時(shí)實(shí)際出借的金額確定本金。

四、民間借貸糾紛案件高發(fā)的應(yīng)對之策

司法層面上

一是加大調(diào)解力度，切實(shí)促進(jìn)糾紛解決。對于發(fā)生在親朋好友之間的借貸糾紛，堅(jiān)持調(diào)解優(yōu)先，爭取通過邀請調(diào)解、委托調(diào)解等方式解決糾紛。對于資金確有困難的中小微企業(yè)，堅(jiān)持給出路、留活路，一方面要保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，另一方面要保證企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，通過債轉(zhuǎn)股、分期付款等方式化解糾紛。對于惡意拖欠借款、故意逃債的，要依法保護(hù)出借人的合法權(quán)益，依法支持出借人利息、逾期付款利息等合法合理訴求。 二是加大審理力度，切實(shí)維護(hù)合法權(quán)益。首先，重視法律文書的直接送達(dá)工作。對于被告拒簽訴訟材料、法律文書，或者惡意逃債、下落不明的，承辦法官可以選擇部分較為典型、疑點(diǎn)較多的案件進(jìn)行直接送達(dá)，現(xiàn)場了解情況。由于當(dāng)前基層法院案多人少矛盾十分突出， 直接送達(dá)應(yīng)盡量控制在必需的范圍之內(nèi)。 其次，加大實(shí)體審查的力度。 注重對證據(jù)的審查，從出借人能否合理說明借款發(fā)生的具體情況、陳述內(nèi)容是否存在矛盾、庭審言辭辯論的情況等方面嚴(yán)格審查證據(jù)的真實(shí)性。 注重對借款事實(shí)的審查，特別是對于大額標(biāo)的案件，要嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的事由、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來源、交付方式、款項(xiàng)去向與用途以及借貸雙方的經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)。 再次，特別關(guān)注部分存疑案件。 對于批量性、標(biāo)的額較大、出借人是其他多起或者重大債權(quán)債務(wù)關(guān)系中的債務(wù)人、 借貸事實(shí)或者理由不符合常理、 借款人反復(fù)涉及民間借貸糾紛訴訟等案件的，予以特別關(guān)注，要求出借人進(jìn)一步提供詳盡的證據(jù)材料。 三是加大執(zhí)行力度，切實(shí)維護(hù)司法權(quán)威。 對故意拖延執(zhí)行、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的行為予以嚴(yán)厲打擊，完善執(zhí)行威懾機(jī)制，通過司法拘留、媒體曝光、限制高消費(fèi)等方式，督促被執(zhí)行人履行付款義務(wù)，有效保護(hù)當(dāng)事人的生效判決利益。 對于嚴(yán)重違反執(zhí)行法律法規(guī)，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任，有效維護(hù)司法的權(quán)威。 四是加大懲處力度，切實(shí)打擊非法借貸行為。 在立案階段加大對起訴案件的形式審查力度， 對具有違法嫌疑的民間借貸案件暫緩立案， 委托地方政府進(jìn)行訴前調(diào)查，視調(diào)查結(jié)果再決定是否立案。 在審理階段，對有證據(jù)證明有賭債或者非法吸收公眾存款嫌疑的，及時(shí)向公安部門通報(bào)， 經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)具有涉嫌違法借貸情形的，依法及時(shí)處理；對于涉嫌違犯罪的案件，依法移送有關(guān)司法機(jī)關(guān)處理。 對于高利貸的借貸案件，嚴(yán)格依法裁判，對于超出規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)部分的利息一概不予支持。

國家管理層面上

一是完善民間借貸法律制度。針對當(dāng)前民間借貸領(lǐng)域法律規(guī)定不完善的情況，可以借貸其他國家的經(jīng)驗(yàn)，為民間借貸制定專門的法律規(guī)范，“規(guī)定放貸人的主體資格、業(yè)務(wù)范圍、資金來源、放貸利率上限、明確法律責(zé)任等方面的內(nèi)容，界定民間借貸的形式與條件，規(guī)定民間借貸的合理性與禁止內(nèi)容，確立合法民間借貸與非法金融的區(qū)別，為民間借貸有效規(guī)范創(chuàng)造良好的法制環(huán)境”。[3]二是探索拓寬中小微企業(yè)的融資渠道， 設(shè)立為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的專門機(jī)構(gòu)。如在國有商業(yè)銀行中建立中小企業(yè)信貸部，城市信用社、城市商業(yè)銀行等主要面向中小企業(yè)，同時(shí)規(guī)定這些金融機(jī)構(gòu)的責(zé)權(quán)利和違反法律所應(yīng)負(fù)的責(zé)任。構(gòu)建支持中小企業(yè)的信用擔(dān)保制度。中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵就在于缺乏信用擔(dān)保， 應(yīng)當(dāng)把建立中小企業(yè)信用擔(dān)保制度作為解決融資難的突破口， 可以規(guī)定通過財(cái)政撥款的方法，建立中小企業(yè)信用擔(dān)?；?，建立信用擔(dān)保審批機(jī)構(gòu)，對符合條件的中小企業(yè)提供擔(dān)保證明。 在現(xiàn)有的國有投資公司中設(shè)立中小企業(yè)投資開發(fā)公司， 專門向中小企業(yè)進(jìn)行投資。允許企業(yè)間進(jìn)行金融互助。雖然我國目前的法律規(guī)定企業(yè)間的相互拆借是一種非法行為，但應(yīng)當(dāng)允許中小企業(yè)以股票、 債券等非信貸方式進(jìn)行直接融資， 同時(shí)還應(yīng)規(guī)定允許具備一定條件的中小企業(yè)通過發(fā)行股票、企業(yè)債券的形式，向社會公開籌集資金。[4]

社會綜治層面上

一是完善個人征信制度。 在全社會建立個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，切實(shí)讓守信的人得實(shí)惠，讓失信的人受懲罰，使整個社會形成講誠信、樹誠信的良好氛圍，從而減少相關(guān)糾紛的發(fā)生。二是健全部門聯(lián)動機(jī)制。相關(guān)職能部門應(yīng)加強(qiáng)溝通協(xié)作，形成合力，強(qiáng)化誠信教育，促成企業(yè)、群眾知法守法信法的良好局面。 同時(shí)， 有關(guān)部門可以通過講座、專家論證會等各種形式，幫助中小企業(yè)科學(xué)論證投資項(xiàng)目，正確評估項(xiàng)目的遠(yuǎn)期市場行情，減少投資失敗的機(jī)率，降低不當(dāng)投資的風(fēng)險(xiǎn)，特別是注意避免盲目擴(kuò)大產(chǎn)能或上馬新項(xiàng)目。 三是強(qiáng)化宣傳引導(dǎo)示范作用。 人民法院要選擇典型案件開展巡回審判，以案釋法，引導(dǎo)企業(yè)、群眾合理融資、理性消費(fèi)、及時(shí)還貸，從根本上減少借款糾紛。 司法宣傳部門要在群眾中廣泛開展普法宣傳工作， 加強(qiáng)對民間借貸法律知識的宣傳， 不斷增強(qiáng)社會公眾的規(guī)范借貸、規(guī)范經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)意識，提高群眾防范風(fēng)險(xiǎn)的意識。




【作者簡介】
杜敏，單位為江蘇省蘇州市相城區(qū)人民法院。王剛，單位為江蘇省蘇州市相城區(qū)人民法院。


【注釋】
[1]梁天寧：“民營企業(yè)運(yùn)作的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范”，載《長沙鐵道學(xué)院學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版）》2006年第6期。
[2]王剛：“民營企業(yè)常見法律問題分析及對策研究”，載《人民司法》2011年第9期。
[3]秦玉潔：“民間借貸若干法律問題研究”，載《現(xiàn)代金融》2010年第10期。
[4]陳婉玲、蔣勤慧：“我國中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整法律問題初探”，載《華僑大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會科學(xué)版）2004年第3期。