申請再審人（一審被告、二審上訴人）：合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司。

負(fù)責(zé)人：范某某，系該支公司總經(jīng)理。

委托代理人：李某，男。

委托代理人：蘇銘，北京市大成律師事務(wù)所鄭州分所律師。

被申請人（一審原告、二審被上訴人）：潘某某，男。

法定代理人：韓某某（系潘某某之母），女。

申請再審人合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司(以下簡稱合眾人壽保險平頂山支公司)與被申請人潘某某保險合同糾紛一案,平頂山市新華區(qū)人民法院于2008年12月19日作出(2008)新民初字第X號民事判決。合眾人壽保險平頂山支公司不服，提起上訴，本院于2009年5月18日作出（2009）平民三終字第X號民事判決，該判決已經(jīng)發(fā)生法律效力。合眾人壽保險平頂山支公司仍不服，向河南省高級人民法院申請再審，河南省高級人民法院于2009年12月5日作出（2009）豫法民申字第x號民事裁定，指令本院對本案進(jìn)行再審。本院再審依法另行組成合議庭，公開開庭對本案進(jìn)行了審理，合眾人壽保險平頂山支公司的委托代理人李某、蘇銘到庭參加了訴訟，潘某某的法定代理人韓某某經(jīng)本院公告?zhèn)鲉疚吹酵⒓釉V訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

平頂山市新華區(qū)人民法院一審查明，原告潘某某之父潘某衛(wèi)在2008年2月25日與被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司簽訂了3份保險合同，一、《合眾幸福人生終身壽險》，保額x元，繳納保險費2232元，保險期間終身，交費期為20年，交費為年交。二、《合眾附加幸福人生提前給付重大疾病保險》，保額x元，保險期間終身，交費年限20年，交費為年交，繳納保險費616元。以上二項保險生效期自2008年2月26日起至終身。三、《合眾個人綜合意外傷害保險》該險種為2份，每份x元，保額為x元，保險期間1年，保險費100元，該保險期限自2008年2月26日起至2009年2月25日止。保險合同簽訂后，投保人潘某衛(wèi)向被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司交納了以上3個保險合同的保險費，共計2948元。以上三份保險，受益人是本案的原告潘某某，被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司予以認(rèn)可，未提出異議。《合眾幸福人生終身壽險》條款第2.4條，保險責(zé)任之規(guī)定，在保險期間內(nèi)，我們承擔(dān)如下保險責(zé)任：1、被保險人因意外傷害所致身故、或于保險責(zé)任開始180日后因疾病身故，我們將按本主合同的保險金額給付保險金，本主合同終止。《合眾附加幸福人生提前給付重大疾病保險》第2.4條，保險責(zé)任之規(guī)定，在保險期間內(nèi)，我們承擔(dān)如下保險責(zé)任：第二項……但因遭受意外傷害事故導(dǎo)致的重大疾病不受此90天限制，我們按照本附加合同的保險金額或疾病定義中某疾病限定的最高給付金額給付重大疾病保險金……本附加合同“重大疾病保險金”的給付以一次為限，我們給付“重大疾病保險金”后，本附加險合同終止，主合同的保險金額按給付的重大疾病保險金等額減少；主合同約定的各項保險責(zé)任及保險單上載明的現(xiàn)金價值按減少后的保險金額確定。當(dāng)主合同保險金額減少至零時，主合同終止?！逗媳妭€人綜合意外傷害保險》條款第2.2條，保險金額和保險費之規(guī)定，本合同每份的保險金額為5萬元人民幣。本合同每份的保險費為人民幣50元，您需于投保時一次交清保險費。第2.4條，保險責(zé)任之規(guī)定，在本合同有效期內(nèi)，我們承擔(dān)如下保險責(zé)任：被保險人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)以該事故為直接且單獨的原因身故的，我們按本合同的保險金額給付一般意外身故保險金，保險合同終止。第5.1條，意外傷害之規(guī)定，指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。第5.4條、不可抗力之規(guī)定：指不能預(yù)見、不能避免、不能克服的客觀情況。2008年3月1日原告潘某某之父投保人潘某衛(wèi)因直腸腺癌，在汝州市第一人民醫(yī)院住院治療，2008年5月12日下午14時40分左右時，由于四川汶川大地震的波動，導(dǎo)致投保人潘某衛(wèi)住院的病房大樓整體晃動，投保人潘某衛(wèi)在急劇地逃離下樓時，突發(fā)身亡，經(jīng)汝州市第一人民醫(yī)院診斷為投保人潘某衛(wèi)的死亡原因如下：1、雙下肢靜脈栓塞，心肺衰竭。2、直腸腺癌，肝肺轉(zhuǎn)移。3、精神緊張，劇烈活動（下樓）。事后，原告潘某某的母親，投保人潘某衛(wèi)的妻子韓某某找被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司要求理賠，被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司拒付，拒付理由為被保險人投保前已診斷為直腸癌，投保人投保時未履行如實告知義務(wù)，根據(jù)保險法第十七條規(guī)定，本次申請不予賠付，本保險合同終止并不退還保費。在被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司拒賠的情況下，原告潘某某訴至該院。該院另查明，投保人潘某衛(wèi)于2008年2月22日被汝州市第一人民醫(yī)院病理檢查為直腸腺癌，23日被汝州市第四人民醫(yī)院及鄭州市第三人民醫(yī)院病理檢查為直腸腺癌。

平頂山市新華區(qū)人民法院一審認(rèn)為，原告潘某某的父親投保人潘某衛(wèi)在2008年2月25日與被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司簽訂了《合眾幸福人生終身壽險》保額8萬元、《合眾附加幸福人生提前給付重大疾病保險》保額8萬元、《合眾個人綜合意外傷害保險》2份保額10萬元的保險合同，并向被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司交納了保險費，共2948元，投保人潘某衛(wèi)與被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司所簽訂的三項保險合同關(guān)系已成立，是雙方的真實意思表示，應(yīng)合法有效。關(guān)于被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司在庭審中辯稱投保人潘某衛(wèi)在投保時故意隱瞞疾病及不如實告知義務(wù)的問題，該院認(rèn)為，通過被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司提供的病歷可看到，當(dāng)時，投保人潘某衛(wèi)只知道自己常出現(xiàn)大便出血，并不知道自己已患有直腸癌。判斷投保人是否如實告知的標(biāo)準(zhǔn)，是投保人把自己知道或應(yīng)該知道的情況告知保險人。投保人不知道或無法知道的客觀情況，沒有告知保險人，不能認(rèn)為違反如實告知義務(wù)。被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司依照《中華人民共和國保險法》第十七條第一款的規(guī)定：訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。所以被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司應(yīng)該向投保人潘某衛(wèi)說明保險合同條款內(nèi)容時，應(yīng)當(dāng)以普通人能夠理解的程度為限，但是可以根據(jù)投保人的投保經(jīng)驗作不同程度的解釋。投保人潘某衛(wèi)雖沒有投保經(jīng)驗，但被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司在保險業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當(dāng)積極地做詳細(xì)解釋和告知說明，合眾人壽業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)手冊中，告知義務(wù)當(dāng)中有明確規(guī)定：“所有告知事項以書面告知為準(zhǔn)，口頭告知無效”尤其在保單告知事項（健康）一欄中，被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司應(yīng)逐條逐項地向投保人詳細(xì)做說明解釋，顯然投保人潘某衛(wèi)在主觀上不存在故意隱瞞的過錯。原告潘某某的父親投保人潘某衛(wèi)在投保時，被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司的業(yè)務(wù)員在辦理保險業(yè)務(wù)中，存在未履行說明及詢問義務(wù)，由于被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司的工作人員急于求成，工作上不認(rèn)真，沒有進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，未盡到審核責(zé)任，按照常規(guī)（重大疾病）在投保前，所有投保人必須應(yīng)依保險公司的規(guī)定，要求每一個投保人進(jìn)行體檢，但被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司未去履行自己應(yīng)該履行的義務(wù)，其過錯責(zé)任應(yīng)自行承擔(dān)。雖然，投保人潘某衛(wèi)在投保單上簽了字，但并不能證明被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司履行了明確說明詢問的義務(wù)，應(yīng)存在過失，其辯稱的理由證據(jù)不足，不能成立。被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司另辯稱：投保人潘某衛(wèi)投保的《合眾幸福人生終身壽險》保額x元、《合眾附加幸福人生提前給付重大疾病保險》保額x元，即使應(yīng)當(dāng)賠付，也應(yīng)當(dāng)是x元，也不是原告訴訟的x元，依照《中華人民共和國保險法》第十八條規(guī)定：保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司主張的等額減少理由不能成立，因投保人潘某衛(wèi)在投保時是按照被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司的保險合同要求，足額交納了保險費，如果按照被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司辯稱的理由，這顯然加重了投保人潘某衛(wèi)的義務(wù)，限制了投保人潘某衛(wèi)的權(quán)利，依照《中華人民共和國合同法》第四十條的規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任，加重對方責(zé)任，排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司的保險條款屬格式條款，根據(jù)權(quán)利與義務(wù)平等的原則，被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司的主張顯失公平。綜上所述，被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。原告潘某某的父親投保人潘某衛(wèi)因懼怕地震，急沖下樓逃命，導(dǎo)致精神緊張，劇烈活動，造成雙下肢深靜脈栓塞脫落，心肺衰竭死亡。此次投保人潘某衛(wèi)的死亡事件屬《合眾個人綜合意外傷害保險》條款第5.1條，意外傷害之規(guī)定，指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件的情形，應(yīng)屬意外傷害，投保人潘某衛(wèi)本次患直腸癌與意外死亡并無因果關(guān)系，故原告潘某某要求被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司賠償x元的請求，該院予以支持。一審判決：被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司自該判決生效之日起十日內(nèi)賠償原告潘某某（本保險受益人）x元。如果未按該判決書指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。一審案件受理費5200元，由被告合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司負(fù)擔(dān)。

本院二審查明，汝州市人民醫(yī)院出具的《居民死亡醫(yī)學(xué)證明書》載明：Ⅰ、(a)直接導(dǎo)致死亡的疾病或情況:雙下肢深靜脈栓塞,心肺衰竭。發(fā)病至死亡的大概時間間隔10分鐘。（b）引起（a）的疾病或情況：直腸腺癌，肝肺轉(zhuǎn)移。Ⅱ、其他疾病診斷（促進(jìn)死亡，但與導(dǎo)致死亡無關(guān)的其他重要情況）：精神緊張，劇烈活動（下樓）。根本死亡原因：心肺衰竭。死因推斷：意外活動，心肺衰竭。填寫說明：在第Ⅱ部分中填寫那些與Ⅰ部分(a)中報告的疾病的最高一級診斷單位。如省級（市）醫(yī)院包括相當(dāng)于省級及以上的各類醫(yī)院。（但該第Ⅱ部分的診斷單位仍為Ⅰ部分的診斷單位汝州市人民醫(yī)院）。除以上部分外，一審查明的其它事實無誤。

本院二審認(rèn)為，潘某衛(wèi)的《居民死亡醫(yī)學(xué)證明書》中載明：根本死亡原因為心肺衰竭。死因推斷：意外活動，心肺衰竭。故保險公司關(guān)于“精神緊張、劇烈活動（下樓）”并非是導(dǎo)致死亡的原因，不屬保險責(zé)任的上訴理由不能成立，本院不予采信。潘某衛(wèi)在投保時均繳納了主險和附加險的保險費，依據(jù)公平原則，依照《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定：提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。因保險合同條款屬格式條款，故《合眾附加幸福人生提前給付重大疾病保險》中的保險責(zé)任條款無效。原審認(rèn)定該保險條款無效與合同的成立并不矛盾。上訴人合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司的上訴請求不能成立，本院不予支持。原審判決認(rèn)定的基本事實清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百五十三條第一款第（一）項之規(guī)定，判決：駁回上訴，維持原判。二審案件受理費5200元，由上訴人合眾人壽保險股份有限公司平頂山中心支公司負(fù)擔(dān)。

合眾人壽保險平頂山支公司申請再審稱，2008年2月23日，投保人（被保險人）潘某衛(wèi)分別在汝州市第四人民醫(yī)院和鄭州市第三人民醫(yī)院被確診為直腸腺癌后，于2008年2月25日突擊與申請再審人簽訂了“合眾幸福人生終身壽險”、“合眾附加幸福人生提前給付重大疾病保險”和“合眾個人綜合意外傷害保險”三份保險合同。投保人潘某衛(wèi)帶病投保，隱瞞身患重病的事實，未履行法定如實告知義務(wù)，申請再審人不應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)保險合同責(zé)任，而且潘某衛(wèi)因疾病死亡，不屬于意外傷害事故，申請再審人對此也不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)意外傷害保險的責(zé)任。投保人潘某衛(wèi)惡意投保，不履行如實告知義務(wù)的證據(jù)充分，原判錯誤不予認(rèn)定，而申請再審人簽訂合同時依法履行了相應(yīng)義務(wù)，不存在過錯，原判認(rèn)定申請再審人未依法履行相應(yīng)義務(wù)，屬證據(jù)不足。即使上述申訴理由所依據(jù)的事實不存在，合眾幸福人生終身壽險（主合同）的保險金額也應(yīng)依據(jù)合同約定按合眾附加幸福人生提前給付重大疾病保險（附合同）所給付的保險賠償數(shù)額等額進(jìn)行減少，原判認(rèn)為該約定屬于免除申請再審人的責(zé)任，排除了被申請人權(quán)利，從而不應(yīng)產(chǎn)生效力，原判此種認(rèn)定于法無據(jù)。綜上，原判決認(rèn)定事實錯誤，證據(jù)不足，且適用法律和確定民事責(zé)任不符合法律規(guī)定，請求：再審撤銷原判，駁回被申請人的訴訟請求，并由被申請人承擔(dān)訴訟費用。

被申請人潘某某的法定代理人韓某某未到庭，未進(jìn)行答辯。

本院再審查明的事實與本院二審認(rèn)定的事實一致。

本院再審認(rèn)為，保險合同具有較強(qiáng)的專業(yè)性，保險人作為格式保險合同的提供者，相對于普通的投保人及被保險人而言在訂立保險合同時具有一定經(jīng)驗和優(yōu)勢，因而在訂立保險合同時保險人一方應(yīng)負(fù)有更為嚴(yán)格的注意義務(wù)。保險人應(yīng)對保險合同的條款內(nèi)容進(jìn)行說明，應(yīng)當(dāng)采取合理方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。本案中，申請再審人合眾人壽保險平頂山支公司于2008年2月25日與投保人潘某衛(wèi)簽訂了格式保險合同，在訂立保險合同時申請再審人的工作人員未盡到嚴(yán)格審查職責(zé)，“個人壽險投保單”中告知事項欄目中有部分內(nèi)容空白未予以填寫，投保單的內(nèi)容也系申請再審人的工作人員填寫，僅落款處簽名為投保人也即被保險人潘某衛(wèi)所簽，上述事實不能反映其在訂立保險合同時就保險合同內(nèi)容進(jìn)行了說明和詢問，申請再審人不足以證明未履行如實告知義務(wù)的過錯在投保人潘某衛(wèi)一方，故申請再審人認(rèn)為被保險人未履行如實告知義務(wù)其不應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任的依據(jù)不足，其主張的該項再審理由不能成立，本院不予支持。申請再審人主張被保險人潘某衛(wèi)投保的合眾幸福人生終身壽險（主合同）的保險金額應(yīng)按給付的重大疾病保險（附合同）的保險金額等額減少，首先訂立合同時申請再審人應(yīng)就該條款約定內(nèi)容對投保人進(jìn)行說明并提請投保人注意，再者該條款約定內(nèi)容實質(zhì)上限制、免除了申請再審人一方的責(zé)任，排除了投保人的主要權(quán)利，“等額減少”的后果將造成投保人潘某衛(wèi)分別交納了主合同、附合同兩份保險費卻只能享受一份保險利益，有違法律所確定的公平原則，《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定：“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效”，故上述“等額減少”的約定應(yīng)為無效，申請再審人提出的應(yīng)當(dāng)“等額減少”的理由不能成立，本院不予支持。2008年5月12日，被保險人潘某衛(wèi)在住院治療期間遭遇突發(fā)的地震，因受驚嚇慌忙下樓后突然死亡，非屬于正常情況下的自然死亡，死亡醫(yī)學(xué)證明書上也載明死因推斷為“意外活動、心肺衰竭”，因而申請再審人認(rèn)為被保險人潘某衛(wèi)死亡不屬于意外傷害保險責(zé)任的申請再審理由不能成立，且本案保險合同為格式條款，雙方對是否屬于意外傷害保險責(zé)任產(chǎn)生爭議，依據(jù)通常解釋不能確定的，依法應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。綜上，申請再審人的再審理由不能成立，其再審請求本院不予支持。原一、二審判決在事實認(rèn)定、法律適用及實體處理上并無不當(dāng)，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百五十三條第一款第（一）項、第一百八十六條之規(guī)定，判決如下：

維持本院（2009）平民三終字第X號民事判決。

本判決為終審判決。

審判長張文平

審判員武炳耀

代理審判員張占帥

二Ｏ一Ｏ年十月九日

書記員楊譜說

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