本月12日，中國(guó)政法大學(xué)學(xué)生工作部在學(xué)校主頁(yè)上發(fā)表了“致貸款畢業(yè)生的一封信”，期望違約者不要讓自己的信用記錄大打折扣。信中引用美國(guó)成功學(xué)家羅賽爾·賽奇的一句話：“堅(jiān)守信用是成功的最大關(guān)鍵。”
　　此時(shí)，一則醒目的“國(guó)家助學(xué)貸款還款通知”在政法大學(xué)的主頁(yè)已經(jīng)掛了10天。189名違約畢業(yè)生的姓名和身份證號(hào)被公開。
　　還款通知內(nèi)容重在兩點(diǎn)：一則指由于部分申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的畢業(yè)生未按時(shí)、足額歸還所借貸款，影響到了在校學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款；二則督促違約畢業(yè)生盡快歸還銀行貸款，并承諾還將定期公布未按期還款的學(xué)生名單。
　　“這是無(wú)奈之舉，誰(shuí)愿意往自己臉上抹黑?！?月13日，中國(guó)政法大學(xué)一位不愿透露姓名的教師說(shuō)，去年9月份開始，中國(guó)工商銀行北京市新街口支行已停止為中國(guó)政法大學(xué)提供助學(xué)貸款。
　　這個(gè)說(shuō)法為中國(guó)政法大學(xué)其他一些學(xué)生和教師證實(shí)，但此前記者對(duì)新街口支行的采訪被婉拒。
　　還貸違約率高達(dá)26
　　“借款人違約比例達(dá)到20%且違約畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到20人的高等院?？蓵翰涣腥胭J款編制?！?br>　　4月7日，中國(guó)政法大學(xué)學(xué)生工作部在主頁(yè)上發(fā)布了《關(guān)于我校國(guó)家助學(xué)貸款辦理情況的說(shuō)明》。
　　《說(shuō)明》披露，1999年10月，中國(guó)政法大學(xué)作為試點(diǎn)高校與中國(guó)工商銀行北京市新街口支行簽訂了國(guó)家助學(xué)貸款合作協(xié)議，開始為學(xué)生辦理國(guó)家助學(xué)貸款。截至2002年12月，政法大學(xué)累計(jì)有1880名學(xué)生獲得國(guó)家助學(xué)貸款的資助，貸款合同金額累計(jì)達(dá)2792.2萬(wàn)元。
　　截至2003年9月20日，政法大學(xué)累計(jì)有341名貸款畢業(yè)生進(jìn)入還款期。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)未按時(shí)、足額還款的畢業(yè)生人數(shù)達(dá)154人。截至2004年3月20日，全校進(jìn)入還款期的貸款畢業(yè)生為745人，未按時(shí)、足額還貸款的畢業(yè)生達(dá)到190人，違約率達(dá)到26%。
　　《說(shuō)明》引述了中國(guó)人民銀行銀發(fā)[2003]53號(hào)文件第二條的規(guī)定：“借款人違約比例達(dá)到20%且違約畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到20人的高等院?？蓵翰涣腥胭J款編制?！备鶕?jù)這一規(guī)定，銀行將責(zé)成高校采取有效措施將本校貸款學(xué)生的違約率降到20%以下，并提供有效擔(dān)保措施后，方能為高校學(xué)生辦理國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。
　　顯然，中國(guó)政法大學(xué)已符合暫停貸款的相關(guān)條件。
　　另?yè)?jù)相關(guān)媒體報(bào)道，該校的處境并非孤立，銀行停止助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)象正在全國(guó)范圍內(nèi)蔓延。
4月15日，國(guó)家教育部全國(guó)學(xué)生貸款管理中心一位不愿具名的官員透露：“中國(guó)工商銀行幾乎已經(jīng)全面停止了對(duì)北京所有高校的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。各地也有不同程度的停發(fā)全國(guó)助學(xué)貸款的行為。其依據(jù)就是銀發(fā)[2003]53號(hào)文件?！?br>　　信用制度缺失引發(fā)投機(jī)？
　　“我的工作變動(dòng)過(guò)好幾次。無(wú)論戶口還是檔案都無(wú)法記錄我現(xiàn)在的信息?！?br>　　一個(gè)事實(shí)是，從助學(xué)貸款政策開始實(shí)施之日起，其所依賴的信用制度至今仍不健全。
　　中國(guó)人民銀行、財(cái)政部和教育部三家聯(lián)合發(fā)出的《關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見》第二項(xiàng)第十三條規(guī)定：“要建立借款人個(gè)人信用登記制度。貸款銀行定期以學(xué)校為單位在公開報(bào)刊及有關(guān)信息系統(tǒng)上公布助學(xué)貸款違約比例和違約借款人姓名、身份證號(hào)及違約行為，同時(shí)公布其擔(dān)保人姓名；依法追究違約借款人的法律責(zé)任。對(duì)不履行職責(zé)的介紹人、見證人公布其姓名。”
　　4月15日，中國(guó)工商銀行總行一位不愿具名的部門負(fù)責(zé)人表示，上述文件中所謂的“個(gè)人信用登記制度”至今在現(xiàn)實(shí)操作中沒有任何實(shí)質(zhì)進(jìn)展。
　　“個(gè)人誠(chéng)信記錄必須注入到個(gè)人檔案中，并且為用人單位重視才有實(shí)際效果。但由于技術(shù)手段落后，造成信息不對(duì)稱，用人單位目前根本就無(wú)法掌握個(gè)人的所有信息。”這位銀行人士解釋說(shuō)，“況且，很多用人單位不關(guān)注個(gè)人檔案的。”
　　去年畢業(yè)于北京某著名高校的周明（化名）1999年和中國(guó)工商銀行簽署協(xié)議，貸款2萬(wàn)元。根據(jù)協(xié)議，從去年9月份他就應(yīng)該開始還款。但直到現(xiàn)在，他分文未還。
　　2003年畢業(yè)后，他在北京找了一家單位落腳，檔案卻一直放在人才交流中心。今年年初，他只身到上海工作，就此和北京的檔案脫離關(guān)系。
　　教財(cái)［1999］1號(hào)文件《教育部關(guān)于印發(fā)<國(guó)家助學(xué)貸款管理操作規(guī)程(試行)>的通知》第三十九條規(guī)定：“借款人畢業(yè)后，學(xué)校須將借款人的去向、變動(dòng)情況、聯(lián)系地址等函告經(jīng)辦銀行，借款人也應(yīng)按照合同的要求，及時(shí)向貸款人和學(xué)校通報(bào)變動(dòng)后的單位、聯(lián)系地址以及還款方式、貸款擔(dān)保等有關(guān)變化情況。”
　　但周明說(shuō)：“學(xué)校和單位現(xiàn)在根本不可能掌握我的信息。我的工作變動(dòng)過(guò)好幾次。無(wú)論戶口還是檔案都無(wú)法記錄我現(xiàn)在的信息。”
　　“現(xiàn)行的個(gè)人信用登記制度的確不起任何作用，我產(chǎn)生了投機(jī)心理?！敝苊髡f(shuō)。他同時(shí)表示，等手頭寬裕時(shí)，一定要還清貸款。
　　4月13日，中國(guó)政法大學(xué)那位教師說(shuō)，據(jù)他了解，該校不還款的學(xué)生可分為幾類：一是不愿意還款；二是無(wú)力還款；三是因計(jì)算失誤，沒有及時(shí)清理賬戶。
　　“我個(gè)人認(rèn)為，不愿意還款的人一定占少數(shù)。畢竟都是受過(guò)高等教育的人，難道連這點(diǎn)素質(zhì)也沒有？”但這位教師也表示，擔(dān)心不良誠(chéng)信記錄會(huì)影響到學(xué)生們的個(gè)人前途。
　　貧困生質(zhì)疑銀行毀約
　　“銀行宣傳冊(cè)和錄取通知書一起寄給我，可視為銀行和學(xué)生之間達(dá)成的一種協(xié)議?！?br>　　“銀行將制裁轉(zhuǎn)移到即將貸款的貧困大學(xué)生的頭上，這是不公平的。再說(shuō)那是銀行和違約人之間的事情，而不是銀行和即將貸款學(xué)生之間的事情。”4月14日，中國(guó)政法大學(xué)2002級(jí)學(xué)生張建（化名）說(shuō)。
　　2003年9月，張建向校方遞交了全國(guó)助學(xué)貸款申請(qǐng)，但至今沒有從銀行貸到一分錢。
　　張建說(shuō)，在他收到了大學(xué)錄取通知書的同時(shí)，也得到了中國(guó)工商銀行的一個(gè)宣傳冊(cè)。宣傳冊(cè)上寫明，只要被錄取學(xué)生符合貸款條件，被錄取學(xué)生就可以申請(qǐng)由國(guó)家財(cái)政貼息50%的助學(xué)貸款。
　　“銀行宣傳冊(cè)和錄取通知書一起寄給我，可視為銀行和學(xué)生之間達(dá)成的一種協(xié)議?！睆埥ㄕJ(rèn)為，銀行單方面撕毀了協(xié)議。
　　現(xiàn)在，這位貧困生正為學(xué)費(fèi)犯愁。遠(yuǎn)在黑龍江農(nóng)村的父母年均收入只有3000元，無(wú)力提供他在北京的就學(xué)費(fèi)用。他只好每周抽出十多個(gè)小時(shí)為學(xué)校干點(diǎn)雜活，賺取一點(diǎn)生活費(fèi)用。
　　“為了掙錢，我還幫助他人貼過(guò)小廣告。我知道違法，但又有什么辦法呢？”張建說(shuō)。
　　商業(yè)銀行的三條理由
　　助學(xué)貸款由于是無(wú)擔(dān)保貸款，銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)比較大。
　　對(duì)于單方面毀約的指責(zé)，銀行方面并不認(rèn)同。
　　“宣傳冊(cè)是學(xué)校為了吸引生源的一種手段。銀行實(shí)際上并不是和學(xué)生本人開展業(yè)務(wù)。”
　　4月15日，那位工商銀行總行的人士說(shuō)：“銀行不是慈善組織，而是贏利機(jī)構(gòu)，商業(yè)利益的角度考慮問題無(wú)可厚非?！?br>　　“從表面看，工商銀行和學(xué)校終止協(xié)議是因?yàn)檫`約率太高，但問題的另一方面是銀行的成本合算和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?！?br>　　據(jù)這位銀行人士分析，助學(xué)貸款屬小額貸款，銀行投入的人力成本和財(cái)力成本比較大，從收益的角度看，擺脫低端客戶可以減輕銀行的柜臺(tái)壓力。
　　其次，助學(xué)貸款由于是無(wú)擔(dān)保貸款，銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)比較大。“中國(guó)政法大學(xué)暴露出來(lái)的問題已經(jīng)說(shuō)明了一切?！边@位銀行人士說(shuō)，“基于這些考慮，銀行終止了與學(xué)校之間達(dá)成的協(xié)議?！?br>　　第三條理由是，中國(guó)工商銀行銀行正在為上市做前期準(zhǔn)備工作。有消息稱，工商銀行上市初定于2006年。
　　“要上市，不良貸款是最大的障礙?！边@位銀行人士認(rèn)為，工商銀行已經(jīng)背上了國(guó)有企業(yè)的沉重負(fù)擔(dān)，現(xiàn)在不能再做助學(xué)貸款這樣的賠本買賣。
　　新方案5月份出臺(tái)？
　　“貧困生今年9月份將能夠得到貸款?！?br>　　“銀行停止國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，對(duì)教育部是個(gè)震動(dòng)?！?月15日，國(guó)家教育部全國(guó)學(xué)生貸款管理中心的官員說(shuō)。
　　據(jù)稱，國(guó)務(wù)院此前已會(huì)同教育部、財(cái)政部等部門組織了幾次調(diào)研，并初步拿出了一個(gè)新的助學(xué)貸款方案。目前，教育部正在草擬新方案的實(shí)施細(xì)則。
　　“新方案有望在5月份出臺(tái)?！边@位教育部官員說(shuō)，“貧困生今年9月份將能夠得到貸款?！?br>　　據(jù)透露，新方案較舊辦法有許多改進(jìn)。
　　首先，財(cái)政部提出對(duì)開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行實(shí)行招標(biāo)，非國(guó)有商業(yè)銀行也可能來(lái)參與競(jìng)標(biāo)。從而將50%財(cái)政貼息的政策擴(kuò)大到四大國(guó)有銀行之外。
　　其次，貧困學(xué)生的貸款額度將有所減小，不足部分則由國(guó)家財(cái)政和學(xué)校進(jìn)行補(bǔ)貼?！熬唧w的比例還在討論之中?！边@位教育部官員說(shuō)。
　　據(jù)稱，新方案保留了無(wú)擔(dān)保貸款、風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)的原則。如出現(xiàn)還貸違約，學(xué)校的義務(wù)仍是協(xié)助貸款銀行追回貸款。
　　此前有媒體報(bào)道，天津大學(xué)與中國(guó)工商銀行共同承擔(dān)未還貸的風(fēng)險(xiǎn)。而教育部官員則認(rèn)為，新方案的出臺(tái)將杜絕這種運(yùn)作方式?！斑@是一個(gè)體制上的變革。貧困學(xué)生貸不到款的現(xiàn)象將不再出現(xiàn)?！?br>　　4月16日，北京新時(shí)代致公教育研究院院長(zhǎng)周鴻陵并不認(rèn)為新方案是體制上的根本變革。他認(rèn)為，從目前掌握的情況看，教育改革還是頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳，還沒有形成一個(gè)系統(tǒng)的改革。
　　在周鴻陵看來(lái)，要徹底解決助學(xué)貸款問題，最好的辦法有三種：首先，國(guó)家應(yīng)建立擔(dān)?；饡?huì)，基金會(huì)的資金來(lái)源一方面是財(cái)政撥款，另一方面是社會(huì)捐贈(zèng)，銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)嫁給基金會(huì)。其次，國(guó)家應(yīng)建立專門的政策性銀行，因?yàn)閺谋举|(zhì)上看，國(guó)家助學(xué)貸款是一種政策性金融貸款，更應(yīng)該由一家政策性銀行來(lái)承擔(dān)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，而不是推給正處于改革關(guān)鍵時(shí)期的商業(yè)銀行。第三，應(yīng)開放銀行市場(chǎng)，讓市場(chǎng)自發(fā)形成一個(gè)針對(duì)小額貸款的銀行。
　　民間力量有待激活
　　政府應(yīng)該鼓勵(lì)社會(huì)資本投入來(lái)培養(yǎng)人才。
　　“培養(yǎng)人才不應(yīng)是政府獨(dú)自包辦的事情，而是全社會(huì)的需求。既然是全社會(huì)的事情，政府就應(yīng)該鼓勵(lì)社會(huì)資本投入來(lái)培養(yǎng)人才。”周鴻陵認(rèn)為，發(fā)動(dòng)社會(huì)力量才是教育改革真正的方向。
　　“在政府和公民之間，還應(yīng)該存在一些中介組織，這些中介組織將承擔(dān)著大量的社會(huì)性事務(wù)。”周鴻陵說(shuō)，“就教育投入來(lái)說(shuō)，民間有巨大的資本市場(chǎng)。”
　　4月14日，中國(guó)扶貧基金會(huì)新長(zhǎng)城———特困大學(xué)生自強(qiáng)項(xiàng)目一位不愿具名的負(fù)責(zé)人提供的材料顯示，新長(zhǎng)城———特困大學(xué)生自強(qiáng)項(xiàng)目于2002年9月1日正式啟動(dòng)，截至2003年年底，項(xiàng)目累計(jì)籌集協(xié)議資金1500萬(wàn)元，實(shí)際到賬1000萬(wàn)余元，自助學(xué)生4025名，項(xiàng)目簽約高校168所，另有撥款高校180所。
　　“目前，項(xiàng)目組又收到了2600多萬(wàn)元捐贈(zèng)，還可資助很多學(xué)生。”這位項(xiàng)目負(fù)責(zé)人說(shuō)。核心提示
　　截至今年3月20日，中國(guó)政法大學(xué)745名進(jìn)入還款期的貸款畢業(yè)生中，有190人未按時(shí)足額還貸，違約率26%。這個(gè)比率超過(guò)中國(guó)人民銀行有關(guān)文件規(guī)定的警戒線，工商銀行北京新街口支行就此中止與整個(gè)學(xué)校的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。此舉令眾多貧困學(xué)生處境艱難。
　　有銀行人士稱，助學(xué)貸款政策所依賴的個(gè)人信用登記制度至今未有實(shí)質(zhì)進(jìn)展，一位欠貸者亦坦言產(chǎn)生投機(jī)心理。來(lái)自教育部的消息顯示，新的助學(xué)貸款實(shí)施方案將于今年5月出臺(tái)，貸款額度將有所減少，不足部分由國(guó)家財(cái)政和學(xué)校直接補(bǔ)貼。